Financiación privada o banco: diferencias reales y cuándo elegir cada una

Si el banco te puede financiar, casi siempre te saldrá más barato. La financiación privada no compite en precio: compite en los casos en los que el banco no llega, o no llega a tiempo.

Entender bien las diferencias ayuda a elegir y a no pagar de más.

Las diferencias, una a una

	Banco	Financiación privada
Qué se mira	Ingresos, IRPF, CIRBE, historial	El inmueble y cómo se devuelve el préstamo
Tiempos	Semanas o meses	Lo que tarden la tasación, la documentación y la notaría
Importe	En torno al 80 % de la tasación en vivienda (más en algunos casos), menos en otros activos	Habitualmente hasta el 50 % del valor
Plazo	Largo: hasta 30 años	Corto: de meses a pocos años
Coste	Más bajo	Más alto
Flexibilidad	Productos estándar	Se adapta a la operación

Cuándo conviene el banco

• Cuando tienes tiempo.
• Cuando tus ingresos y tu historial encajan en sus criterios.
• Cuando necesitas un plazo largo, como en la compra de una vivienda para vivir en ella.

Cuándo tiene sentido la financiación privada

• Cuando hay prisa: una oportunidad que se escapa, una subasta, un plazo de firma corto.
• Cuando los papeles no reflejan la realidad: una empresa con buen patrimonio y un mal año, un autónomo con ingresos irregulares, alguien con una incidencia en la CIRBE ya resuelta.
• Cuando el activo no le gusta al banco: suelo sin licencia, una obra parada, un local, una nave, un hotel.
• Como puente: hasta que llegue una venta o la financiación bancaria definitiva.

Lo mejor de los dos mundos

Muchas operaciones combinan las dos cosas. Se usa financiación privada para la parte urgente o la que el banco no cubre, y después se refinancia con el banco cuando la operación ya cumple sus criterios: la obra está terminada, la empresa ha presentado cuentas o la incidencia ha desaparecido.

Planteado así, el coste de la financiación privada se limita a unos meses y la operación sale adelante.

Antes de decidir

Pregúntate tres cosas:

1. ¿Qué gano si la operación sale ahora y qué pierdo si espero al banco?
2. ¿Cómo voy a devolver el préstamo al vencimiento?
3. ¿El LTV es prudente? (Lo explicamos en qué es el LTV.)

Si las respuestas son claras, la financiación privada puede ser la mejor herramienta. Si quieres contrastarlo, cuéntanos tu caso.