El banc m’ha dit que no: alternatives reals, amb els pros i els contres

Si el banc t’ha dit que no, tens com a mínim sis alternatives: provar amb altres bancs, millorar el teu perfil i tornar-ho a intentar, afegir un avalador o un cotitular, demanar menys, vendre un bé o demanar un préstec privat amb garantia immobiliària. Cap no és la millor per a tothom. La que et convé depèn de per què t’han dit que no, de quant necessites i de quant temps tens.

Abans de triar, esbrina el motiu del no. No és el mateix un problema d’ingressos que un deute en un fitxer, un immoble que al banc no li agrada o simplement una oficina amb pressa.

Per què sol dir que no el banc

• Ingressos: la quota es menja una part massa gran del que guanyes, o els teus ingressos són irregulars o difícils de demostrar.
• Historial: un deute impagat, un registre a l’ASNEF o a la CIRBE, encara que ja estigui pagat.
• Estalvi: no cobreixes la part que el banc no finança ni les despeses.
• L’immoble: un local, una nau, un solar, una obra aturada o un habitatge amb problemes legals.
• Els terminis: el banc pot dir que sí, però no a temps per a la teva data de signatura.

Provar amb altres bancs

Cada banc té els seus criteris i el que un rebutja, un altre ho pot aprovar. Si el motiu és el teu perfil o la política interna d’aquell banc, és el primer que convé intentar. Un bróker hipotecari presenta el teu cas a diverses entitats alhora i sap quines encaixen millor amb la teva situació.

• A favor: és l’opció més barata si surt bé.
• En contra: porta temps i, si el problema és l’immoble o un impagament recent, la resposta sol ser la mateixa a tot arreu.

Millorar el teu perfil i tornar-ho a intentar

De vegades n’hi ha prou d’esperar uns mesos: que desaparegui una incidència ja pagada, presentar uns comptes millors, acumular més antiguitat a la feina o cancel·lar petits préstecs que resten capacitat de pagament.

• A favor: quan tornis al banc, ho faràs en millors condicions.
• En contra: no serveix si tens un termini, com unes arres, una subhasta o un deute que s’ha de pagar ja.

Afegir un avalador o un cotitular

Un familiar amb ingressos o patrimoni pot signar amb tu com a cotitular o com a avalador, i això canvia com veu el banc l’operació.

• A favor: pot ser suficient perquè el banc digui que sí.
• En contra: l’avalador respon del deute amb el seu patrimoni si tu no pagues. És un compromís seriós per a ell, i cal explicar-l’hi bé abans de signar.

Demanar menys

Aportar més estalvi, triar un immoble més barat o dividir l’operació en dues fases redueix el risc per al banc.

• A favor: amb el mateix perfil, una operació més petita té més opcions.
• En contra: no sempre es pot. Si necessites una quantitat concreta per pagar una herència o un deute, demanar menys no resol el problema.

Vendre un bé

Si tens un altre immoble, un vehicle o una participació que no necessites, vendre’l et dona liquiditat sense endeutar-te.

• A favor: no hi ha interessos ni quotes.
• En contra: vendre bé porta temps, i vendre amb pressa sol sortir car.

Préstec privat amb garantia immobiliària

Si tens un immoble amb marge, un prestador privat et pot finançar amb aquesta garantia. Mira sobretot l’immoble i com tornaràs el préstec, més que les teves nòmines o el teu historial. Ho expliquem amb detall a préstec amb garantia hipotecària.

• A favor: és ràpid, habitualment d’una a dues setmanes des que hi ha la documentació, i arriba a casos que el banc no estudia.
• En contra: és més car que un banc, el termini és curt (habitualment de 6 a 36 mesos), només finança una part del valor (habitualment fins al 50 %) i, si no el retornes, et jugues l’immoble. Només té sentit si saps com el retornaràs: una venda, una herència que es cobra o una hipoteca bancària més endavant.

Si la garantia és el teu habitatge i demanes el préstec com a particular, la llei et protegeix igual que amb un banc: informació prèvia, deu dies per revisar-la i visita al notari abans de signar.

Com triar

Fes-te tres preguntes:

1. Quin és el motiu del no? Si és una cosa que s’arregla amb temps, espera o prova amb un altre banc. Si és l’immoble o el termini, mira les altres opcions.
2. Per a quan ho necessites? Amb pressa, les opcions es redueixen a vendre, l’avalador o el finançament privat.
3. Com ho tornaràs? Si no tens una resposta clara, cap alternativa cara no és bona idea.

Moltes vegades la solució és combinar-ne dues: un préstec privat de pocs mesos que cobreix la urgència i, després, una hipoteca del banc quan el teu perfil ja hi encaixa. Ho expliquem a finançament privat o banc.

Compte amb aquestes ofertes

Desconfia de qui et demana diners per avançat abans d’estudiar l’operació, de qui et garanteix el préstec sense veure res i de qui et fa pressa per signar alguna cosa fora de notaria. Un préstec amb garantia hipotecària es signa sempre davant notari i s’inscriu al Registre de la Propietat.

Si vols saber quina alternativa encaixa amb el teu cas, explica’ns-ho: què t’ha dit el banc, què necessites i per a quan. Airtenias Capital no presta: estudiem l’operació i, si té sentit, la presentem a prestadors privats. I si veiem que una altra opció et surt millor, t’ho diem.